创业开店是许多人的梦想，但想一圆头家梦，不仅要筹措一笔开业资金，同时更要具备风险转嫁的意识。因此，开店常见有四大风险，可透过「保险」帮助头家们建立风险防护网。

开店头家必保保险一：商业火灾保险。根据内政部消防署资料显示，去年平均每天有高达47次火灾，其中，建筑物起火原因以「电器因素」与「炉火烹调」发生频率最高，而这些也是营业店面常见的起火原因。因此业者可投保「商业火灾保险」来保障营业处所因火灾、爆炸引起之火灾，或闪电雷击所引起的财产损失；还可再依各行业的经营风险与需求，选择加保各式附加险种，以扩大承保范围。像是担心地震造成货物摔坏或精密机械失灵、淹水泡坏了机器设备与货物，又或是针对烟熏、水渍、爆炸、消防装置渗漏导致设备损毁的风险，皆能透过商业火险及其相关附加险的保障来赔偿损失，避免心血付之一炬。

开店头家必保保险二：公共意外责任险。开店做生意常见的风险，除了火灾意外之外，顾客在店里发生意外事故的可能性也很高，像是因为下雨地板湿滑导致顾客跌倒摔伤、店员不慎打翻热汤烫伤顾客等情况，这些意外事故都可能会让业者负担高额的赔偿金。因此，业者可选择透过投保「公共意外责任险」，让保险公司替业者来承担赔偿责任、保障继续经营的能力。

另外要提醒的是，有些营业场所依法规必须强制投保「公共意外责任险」，否则将受行政裁罚。因此，餐饮业头家在开业前一定要确认所在县市政府针对开业餐厅坪数与投保金额的规定投保，才能避免遭到主管机关的稽查和惩处，并有效转嫁营业风险。

开店头家必保保险三：雇主意外责任保险。若员工在执行职务时发生意外事故导致受伤或死亡时，且依法由雇主负赔偿责任时，雇主就可能要面临巨额赔偿，这对许多小本经营的店家而言，往往会造成重大影响。因此，建议开店头家投保「雇主意外责任保险」，若因上述事故而需赔偿，不仅可减轻赔偿的负担，也能保障员工获得应有的赔偿。

开店头家必保保险四：现金保险。开店做生意，尤其是多以现金方式交易的业者，最担心发生窃盗或抢劫事故。建议可投保「现金保险」，来保障存于柜台、金库、保险柜或在运送过程中的现金，若不幸遭到窃盗、抢夺、强盗、火灾、爆炸等情况，或在运送过程中发生意外事故所导致的金钱损失风险。

南山产物「金头家」专案针对开店头家们所提供的套装式专案保险商品，能一次购足开店所需保障，保障内容就包含「商业火灾保险」、「公共意外责任保险」、「雇主意外责任保险」与「现金保险」等开店头家必保的四大保险商品。保费则是依据行业性质、投保项目、店面坪数、货物保额等条件而有所不同，最低一年可能仅需花不到1万元，就能为开店头家建构完善的意外风险防护网。（本文由南山人寿前丰通讯处处经理苏志明提供，记者齐瑞甄整理）

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