人生每个职涯阶段，都会面临不同难题，因此保障也要随著职场角色转变而有不同规划，不论是初入职场的新鲜人、或是资深职场老将都要定期检视自身保单，才能让保险真正派得上用场。

首先，对于刚踏出校园，或在职场打滚三、五年的新人，收入有限、存款不多，上班通勤、假日运动却经常与风险擦身而过；而疾病更是不分年龄都有可能毫无预警找上门，一旦真的需要住院，健保虽能分摊部分医疗费用，但随著医疗技术进步，自费项目动辄数万元，对口袋还不够深的小资族来说，一张医疗帐单就可能让荷包大失血。

因此，在可支配所得有限的情况下，保险规划应该「重保障、轻储蓄」，并掌握「先定期、后终身」的原则。对于刚起步的年轻人来说，定期意外险应该是首要选项，保费低、保障高，是最容易入手的保单。再搭配基本医疗险，如住院日额或实支实付，预防突如其来的高额医疗支出；若是家庭经济支柱，可以再补上小额终身寿险，避免一人出事，让全家陷入困境。

进入职场五到十年后，许多人收入逐渐提升，但也往往正值成家立业的阶段，肩上的责任比过去沉重许多。在这个时期，一旦遭遇重大疾病或意外，不只是自己辛苦，更可能让整个家庭陷入困境，因此寿险的重要性格外凸显，建议保障额度至少应涵盖房贷余额与基本生活支出，才能真正发挥家庭安全网的作用。当然，医疗保障也需要与时俱进，此时应考虑转为终身型医疗险，或在既有基础上补强住院日额、实支实付、手术险等健康险，提升整体防护力。同时，癌症与重大疾病风险在青壮年族群中逐渐浮现，一次性给付的重大疾病险、重大伤病险或癌症险，能在确诊时即刻提供一笔资金，不仅治疗方式的选择更具弹性，也弥补收入中断的缺口。

最后，身为在职场打拚十几年、二十年的「职场老将」，口袋通常比以前更有分量，这个阶段最大的挑战，则是慢性病、癌症、失能与失智风险正快速逼近，因此更要拉高重大疾病险与癌症险额度，确保给付金额足以涵盖高额医疗与收入中断。另外也应考虑规划长照险，确保未来有稳定照护给付，既减轻子女负担，也保有生活尊严，退休金规划也不可忽视，建议40岁后即可逐步透过年金险累积退休金，打造稳定现金流，确保老后「活得安心、有品质」。（本文由新光人寿副总经理陈国扬提供，记者戴玉翔采访整理）