在现代企业管理中，良好的员工福利已成为吸引人才与提高留任率的重要项目，亦为企业展现社会责任及符合劳动法令之必要措施。其中员工团体保险（以下简称团保），无疑是员工的重要保障及福利，不仅体现企业对员工的关怀，也符合当前企业社会责任（ESG）的趋势指标。
一般企业的团保提供员工基本的身故、意外、医疗等保障，可减轻员工因意外事故或疾病所带来的经济压力。尤其是对初入职场的社会新鲜人而言，团保往往成为出社会后在劳、健保的基础上所建置的第一层商业保险。
此外，许多企业的团保亦提供员工自行选择是否加保眷属之计划，意味著员工可用较优惠保费，将团保保障扩展至家庭成员，从而确保全家人的医疗与安全保障。因此新鲜人在选择投身职场时，除薪资考量外，亦可将企业提供的团保内容作为评估项目。
一般而言，员工人数规模较大的企业与保险公司签订团保合约时，可以用相对较低的成本让员工获得较全面的保障，常见保障范围包括：身故／重大疾病保障、意外保障、医疗保障以及职业灾害／伤害保障等。
以身故／重大疾病保障而言，常见险种像是团体寿险、团体重大疾病险，在身故或罹患重病时提供一笔较大金额保险金，可提供员／眷后续医疗或生活经济所需。
意外保障常见险种包括意外险、意外医疗险（实支实付／日额），遭逢意外事故时的身故补偿及医疗费用，为员工提供最基础保障，亦为最常见的团险安排。
医疗保障常见险种则是住院医疗险（实支实付／日额）、癌症医疗险等，提供住院治疗或罹癌治疗时的医疗费用补助，减轻员工因医疗开支产生的经济压力，提供更好的医疗照顾水位。
职业灾害／伤害保障常见险种像是职业灾害险、因公伤害险等，提供员工职灾或工伤保障，亦能有效转嫁企业及雇主的风险。
尽管团保提供了多种保障，在社会保险与个人保险之间扮演著重要角色，但其保障范围往往受企业政策及员工职务高低而有限制或变动，且团保契约为一年期合约，保障内容亦可能因企业与保险公司的合约调整而改变。此外，团保保障仅限于员工在职期间，一旦员工离职或退休，这些保障将不再有效。
因此，虽然团保提供了基本保障，建议在享受团保的同时，仍需根据个人及眷属的保障需求安排个人保险，以满足自身及家庭对风险的保障规划。
随著国人平均余命增长，提早规划退休生活保障尤显重要，特别是针对银发族长期照护及退休生活的规划，建议在个人收入累积阶段提早进行规划，如此方能在工作期间及退休后享有完善的保障，以确保自身及眷属的长期生活保障与医疗需求。（本文由富邦人寿团险业务部资深经理张咸豪提供，记者陈美君整理）
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