许多民众在购买保单的时候，都会在个人经济许可的情况下，规划预留给遗族一定额度的生活资金或是偿还贷款资金，但在通膨情况下，原本认为足够支撑家庭开销的保险金，在实际获得保险给付时，恐怕已相对贬值。为避免发生上述情况，建议在投保时可把「通货膨胀」因素纳入考量，在能力允许的情况下，将预计投保的保险金额上调，或是选择可抗通膨的商品类型，都是较为保守的规划。
至于该如何挑选适合自己的保单呢？建议在人生初期成长阶段，保险规划著重于保障功能，除了基础寿险保障的规划外，在勇于尝试新鲜事物及参与各项活动的时期，面对可能随之而来的意外伤害，透过医疗险及意外险的规划，亦可以转嫁这些风险。
来到中、壮年期阶段，成为了家庭经济支柱，保险规划面向要从个人扩及家庭，寿险保障可以转嫁死亡风险，照顾家庭遗族。在家庭、工作两头烧的期间，也要注意避免因压力、不良生活习惯的累积而影响健康，增加疾病或失能风险，使得工作能力中断或丧失。
届退期阶段著重于退休准备，包括退休金、照顾金、医疗费用的安排。在商品类型的选择上，还本险、年金险类型的商品可以做为退休后的所得替代来源，长照险可以提供生活无法自理时的长期照顾资金来源。到了高龄享退阶段，首先要注意长寿可能带来的风险，如退休资金不足、失能期照顾需求提高、医疗费用不足等。有资产传承需求者，可以善用传承型商品的保险杠杆放大资产，高资产人士更应及早进行资产传承布局，将保险做为资产分配的方式之一，因应突发状况及预留税源。
确定需要的保障类型后，可按照个人预算来选择商品，若是预算有限者，可选择保障期间较短（如定期险）、保障范围较小的基本款保单来转嫁风险。最重要的还是要提醒民众，保险是人生中、长期的规划，保费支出要在能力范围内「量力而为」，毕竟投保后解约或是不继续缴费，都可能会发生不利消费者的情况。
（本文由新光人寿资深副总经理林汉维提供，记者戴玉翔采访整理）
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