根据内政部最新数据，2024年台湾人民平均寿命为80.77岁，其中男性为77.42岁，女性为84.30岁，随著平均寿命延长以及生活品质提升，退休规划已成为国人不可忽视的重要课题。

若在60岁退休，面对退休后约20年的生活开支，考量一般通膨因素后，单靠政府劳保、劳退或自存退休金，还是让许多人对退休后的生活水准缺乏信心；若想透过长期资产累积与灵活现金流管理，为退休生活增加一层保障，可以考虑将「投资型保险」纳入退休的投资理财规划，成为退休后被动收入来源之一。

投资型保险结合保险转移风险与投资资产增值双功能，投资型寿险除了享有寿险保障外，还可借由连结之投资标的表现累积保单帐户价值。保户可依自身需求及风险承受度选择不同投资标的，如债券、共同基金、ETF、投资帐户等，达到资产增值与分散风险的效果。这种保单通常具备高度弹性，保户可根据市场状况或自身偏好调整投资比例，灵活运用资金。

高龄化社会中，退休人士最担心的莫过于如何确保自身资产能够长久支撑生活所需。投资型保险的优点之一，就是可安排「定期领回」机制，根据个人需求，透过特定投资标的以双周或每月的频率安排资产拨回以提取现金，协助规划退休日常生活开支。同时，投资型保单的资产帐户具备一定流动性，如遇突发状况，也能部分提领，减少财务压力。

选购投资型保险商品时，建议优先考量以下三个项目：第一，保障与投资并重：投资型保险多数提供寿险与年金险，让保户能在投资的同时兼顾身故保障或退休规划。以法国巴黎人寿近期与台新银行、安联投信合作推出的「鑫富优利」投资型保险商品为例，该产品提供寿险与年金双险种选择，以满足不同保障需求。

第二，投资帐户与策略：投资型保险可连结投资帐户，若保户希望透过专家代操，建议挑选与专业投信团队合作的保险商品。另外投资帐户设计上不外乎提供「双周拨现」、「月拨现」、「转投入」或「累积」等机制供选择，前二者适合偏好有一定现金流的保户，后二者则适合追求资产累积的族群。

第三，附加价值：部分保险公司提供符合一定资格之保户VIP／VVIP尊荣服务，如税务风险咨询、五星级饭店礼遇、健康检查等，提供保障外的加值服务。

最后要提醒，投资型保险并非保证收益，保户仍需留意市场价格、汇率波动及经济变动等风险，拨回机制可能来自本金，且若市场不佳，可能导致帐户价值减损甚至归零。（本文由法国巴黎人寿总经理黄宥甄提供，记者戴玉翔采访整理）