退休保障规划，不能只靠退休金。男女平均寿命、健康状况、收入型态、家庭照护责任及退休后对生活品质的期待皆不同，退休保障规划也须客制化，才能达到安心退休、乐享人生的目标。

根据内政部统计资料，男性平均寿命77.93岁，女性平均寿命84.75岁，相差近七岁；且平均约有八年的不健康余命，若以65岁退休计算，男性退休生活约20至25年，女性则长达25至30年。退休后女性面临医疗及长照需求机率相对较高，更需要及早做好退休保险规划，才能活得久、活得健康、活得有尊严。

退休后面临中风、失智、癌症及长期照护等四大风险，带来的不只是医疗费，也包括看护、居家照护、辅具及家庭照顾成本，长期负担对退休生活造成极大经济压力。因此，退休保险规划应兼顾三大面向：一、「收入保障」透过退休金、年金保险及投资收益，建立退休后稳定现金流。

二、「医疗保障」透过医疗、癌症及重大伤病保险，降低重大疾病带来的庞大医疗支出；三、「照护保障」透过长照、失能及失智相关保障，风险来临才能维持家庭经济稳定，减轻家人负担。

此外，男女退休后保障规划重点也不同，以65岁退休为例，因女性平均寿命较长，退休金建议准备至95岁，多备五年降低长寿风险，男性建议至90岁。保障规划方面，女性退休后面临长寿、失智及长期照护等风险较高，建议优先规划变额年金险、特定伤病险、癌症险及长照险，创造稳定现金流，加强失智症及特定重大疾病保障、癌症险的一次给付型保障，可因应治疗期间的经济需求，长照险则提供持续性的经济支持。

相较之下，男性则可依家庭责任及退休资产状况，适度提高重大疾病、癌症及失能保障，降低因疾病导致退休资产快速流失的风险。

退休，不只是准备一笔退休金，更要备妥医疗、长照保障及稳定现金流。唯有提早规划，并依性别及个别需求做风险配置，才能确保「退休有收入、生病有保障、照护有人帮」，享有健康、安心且有尊严的乐退人生。（本文由台湾人寿台南直辖二通讯处业务经理骆秀枝提供，记者任珮云采访整理）