60世代认为2500万才能退休四个关键字道出退休生活的忐忑

为了洞悉不同世代的理财痛点与退休准备需求，中国信托银行与《远见》连续第九年合作进行「2024台湾家庭理财暨世代退休大调查」，结果显示，国人预期百岁退休金平均约1,427万元，近八成自认退休准备规划不足，而高通膨也吓到准退休族，约二成的60世代认为退休金应达2,500万元才足够，创下调查以来新高。

不过，焦虑中也存在积极行为。为了满足各种理财准备，国人整体理财规划比例持续攀升至87%，再创调查以来新高，带动乐活享退指数微幅上扬，以46.3分较去年增加1.2分)。

「2024台湾家庭理财暨世代退休大调查」针对全台县市1,200名30岁以上民众，于2024年7月26日～8月15日进行网路抽样调查。

●百岁生存压力罩顶，退休理财四大新现象

若可以活到100岁，最想要做什么事？根据调查，身体健康(81）、环游世界(55）、养成爱好习惯(23）、有伴一起住进养生村(20），是百岁人生的四大愿望。

要支撑顺从人意的退休生活，超过四成民众认为至少需1,500万退休金，才能支应百岁生活所需，需要2,500万以上比重约18.5%；其中又以高收入族群(36）、医疗保健业(36）最多。近期通膨也吓到准退休族，60世代认为百岁人生需要2,500万元退休金的比例达20%，不仅高于其他世代，也创下历年来调查新高。

但是，面对通膨促使物价走高与百岁人生寿命延长的生存压力，国人对百岁退休金的预期明显呈现M型化发展，于是各世代民众在投资与理财规划的行为上出现明显变化。从调查中发现「易、收、难、放」四大理财现象：

现象一：「易动心」，专款专用难落实

正因为对未来的退休金需求增加，当市场出现前景看好的新投资项目时，调查显示，有67%的人会放弃原来的「专款专用资金」或「紧急预备金」，将资金转移投入新标的，以追求更好报酬率。

现象二：「收息夯」，理财工具一窝蜂

超过半数受访者认为，「拥有稳定现金流」最能提升退休生活的信心程度。反映在这次调查中，具备可分散投资风险、又能季配息、月配息的被动投资工具ETF(42.4），今年就一举超越储蓄险，紧追在投资(66.9）、储蓄定存(62.9）之后，跻身民众前三大青睐投资工具之一。尤其30世代的年轻族群更是每二人中就有一人正在进行ETF投资，呈现不论适合与否，一蜂窝抢进ETF的情况。

现象三：「难掌握」，长期理财好结果

虽然国人投入理财比例高达87%，且过去三年投资获利逾5%者超过五成，但依旧存在程度不一的理财困扰，包括53%的人表示「常感到市场动态难以捉摸」，其中又以从事教育业者比例逾六成最高；其次「不知如何进行理财规划」(23）、与「缺乏理财动力」(17）的矛盾，也明显在医疗从业人员身上看到拉锯。这些理财困扰反映著国人对长期理财结果无法掌握的焦虑。

现象四：「放不下」，身后照护令人愁

除了退休金的准备外，多数人认为退休前后的理财挑战在「没有专款专用的退休金」(34.9）、「担心身故后无人照顾家庭幼小/生病家人」(34.8），也有16%的国人烦恼「财富不知该如何传承」。

●高收入族群退休理财各有挑战

中国信托银行观察，即使是被视为高收入、稳定收入的族群，如医师、工程师或老师，也一样会有不同的退休理财挑战，像是依赖高额奖金发放的科技新贵，看似收入高，但投资占薪水比重多在3成以下(63），55%预期未来退休每月生活费在3万元以下，还比整体平均值50.5%高。

工作时间长，资产累积快，但较少时间处理日常生活事宜的医护族群，虽然是对退休预期相对有信心的一群，但说起理财困扰，「没有理财动力」(17）、「容易被亲友或网红影响」(17）也都远高于整体平均。而收入稳定、退休稳定的教师们，也因政策更迭，新的退休制度造成对未来退休生活不安，近17%将一半的薪资投入理财规划，看似积极的行为背后，投资亏损比例(13）却较整体7.6%还高。

●DEAR Future四大步骤检视理财缺口

中国信托银行指出，退休规划是一条与时间共舞的道路，路上随时会随大环境变化而出现不同的新挑战，可透过DEAR Future四大理财步骤来检视理财缺口，透过指引(Direct )、发展(Evolve)，行动(Act)，重塑(Reframe)盘点应备、已备与不足之处，不断循环改善才能降低「易收难放」的风险，进而取得理想的理财成果。

D》Direct 指引：利用理财健诊找出理财痛点，制定具体化理财目标并建立专属自己的理财方针。

E》Evolve 发展：依据人生阶段与目标依序发展及调整理财规划，做为引导未来理财行动的基础。

A》Act 行动：依据理性规划纪律行动，小规模检视并将进度与成果具体化，寻找最适切的理财规划。

R》Reframe 重塑：适时依照市场状况弹性调整，并采「攻守具备」保持成长动能，朝理想目标迈进。

●活留存财富金三角打造人生富足生活

从找出理财需求到累积理财成果，与中国信托银行倡导的「活、留、存，财富金三角」观念不谋而合。中国信托银行分析，运用活留存财富金三角，能同时满足不同阶段必要、需要与想要理财目的，打造完善的人生财富计划。

首先是掌握基本「活」的必要需求，如退休准备、医疗保障；第二层则是为家庭建构不畏风险的经济条件，「留」出家庭责任、传承规划等需要；最后则透过适当的资金配置，「存」出想要的目标，像是子女教育金、家族旅游基金等，实现高品质的丰富生活。

中国信托银行提醒，理财忌讳拖延，愈早规划、愈早行动，就能愈快达到理财目标，迈向自己专属的DEAR Future。