随著医疗科技的日新月异，疾病治疗方法愈来愈进步，所使用的医材也区分不同的标准供民众选择，然而健保制度所保障的范围有限，如果想选择更适合自己的新式治疗方法或高阶医材，超过健保给付范围者，通常需要自费。

对于健保不足之处，商业医疗健康保险或能予以弥补，其中，实支实付医疗健康保险最受民众青睐。

而在投保前保户应该了解的实支实付险重点有哪些？首先，实支实付险并非所有的医疗给付都能够申请理赔，像是非必要性的医疗美容就被排除在外，最重要的判断指标就是住院必要性及是否符合保单条款上指定的医疗项目，若否，申请理赔恐因此被驳回。

此外，现在投保实支实付险必须是要正本理赔。在实支实付险新制上路后，新契约已无法副本理赔，保户必须提供「医疗费用收据正本」，此举具有正向意义，避免有心人士利用副本理赔溢领牟利，伤害了保险助人珍贵的价值及精神。

最需要特别注意的是，新投保的实支实付险大多为一年期不保证续保的产品，投保前也会确实让保户知悉未来调整费率的可能性；保险公司有权在每年续保时重新评估风险，并根据整体或个别的理赔经验，决定是否同意续保。

保险是集合广大保户的力量，发挥互助合作的精神，损失分摊，而实支实付险的本意是将被保险人所应自行负担的医疗费用转移给保险；当健保不给付、自行负担的费用普遍上升、给付频率与金额增加时，保险公司将出现亏损，保户共蒙其害，因此调整费率有其必要性。

即使如此，实支实付险在医疗技术快速进步、自费项目激增的情况下，仍具备转嫁风险的重要且强而有力功能。

以新推出的「宏泰人寿泰实在医疗健康保险附约（HSF）」为例，在损害填补的原则下，以附约的形式，为保户提供实支实付的医疗健康保险保障。在医疗手段符合HSF保单条款中所列项目、相关承保及理赔规则的原则下，皆可检附医疗相关单据以进一步申请理赔。

实支实付或可参考马来西亚的制度，民众在自付医疗费用时负担一部分比例的金额，其他部分则是实支实付险支付，如此一来，保户选择自费项目时更谨慎评估，亦能避免极少数人医疗滥用情形，让每一分所缴保费皆能被合规适切的运用，确保广大保户的权益。

（本文由宏泰人寿商品营运系统副总经理江恺岚提供，记者戴玉翔采访整理）