中壮年族肩扛房贷、子女教育与父母照顾等责任，往往忽略个人健康，且易因工作身心失调、长期外食与缺乏运动，出现体重增加、血压升高或血糖异常，成为亚健康体。国健署指出，40至64岁族群逾三成出现代谢症候群，而三高与代谢症候群正是心脏病、脑中风与糖尿病等慢性疾病的重要风险因子。

做为三明治世代的中壮年族亦为家庭梁柱，一旦因疾病需治疗或休养，不仅医疗费增加且家庭收入中断，健康风险显而易见。卫福部2024年统计显示，癌症、心脏疾病与脑血管疾病仍为国人主要死因；国健署2023年癌症登记资料中，全癌症发生年龄中位数为65岁，其中乳癌57岁、甲状腺癌50岁，可见许多重大疾病风险在中壮年阶段就具高度威胁。

解决健康风险除了强身外，还是得预先备妥健康保险转嫁医疗费用，做为维持家庭生活稳定的重要工具。中壮年族在责任、经济能力与生理机能与年轻时不同，建议一般医疗险、重大疾病险与长期照顾险等三大保障，做好需求规划与额度盘点。

首重盘点一般医疗险是否足够，卫福部统计国人每次住院费用约7万元，考量医疗费用通膨效果（2024年4.47%）、自费医疗支出占经常性医疗支出比重达38.8%情境下，建议优先规划实支实付型医疗险，补足健保未涵盖的差额床费与自费医疗支出，以目前医疗环境估算住院医疗费用保险额度达20万元，较能提供自费弹性及较舒适的住院条件，规划时可留意是否涵盖门诊手术理赔、医疗杂费与手术费额度，才能支应常见自费医疗费用。

其次是重大疾病险，癌症、心肌梗塞或脑中风等重大疾病，往往伴随长期疗程，产生费用负担与收入中断的双重影响。重大疾病险多提供一次性大额理赔金可满足就医需求，若为家庭主要经济来源者建议规划投保金额200万元以上，已有三高与家族病史罹患重大疾病风险较高的族群，评估保额应至少以支应治疗期间家庭支出与生活开销为考量，建议投保金额不要低于100万元。

最后是长期照顾险，长期照顾未必仅限高龄者所需的生活照顾，罹患某些重疾者（如脑中风）亦有长照需求，据统计，高龄者在人生最后阶段需照顾历程平均长达9.9年，因重病需长期复健照护可能要更长时间。长期照顾支出每月达5至7万元，若为家庭经济主力者在经济能力允许条件下，可进一步规划长期照顾险。

中壮年正是重新检视健康与财务规划的重要时期，若能依自身需求逐步建立一般医疗、重大疾病与长期照顾三类保障，便能在面对健康风险时，为家庭保留更多生活稳定与就医选择。（本文由台湾人寿商品一部协理吴绍铭提供，记者任珮云采访整理）