台湾正式迈入超高龄社会，随之而来的是沉重的照护压力，国发会推估2026年，扶老比约30.81，将近每三位青壮年就需扶养一位老人，推估到2040年，扶老比就会高达50.98，每二位青壮年就需扶养一位老人。

面对未来沉重压力，寿险公司近年纷纷推出多种长照保险，但许多民众不了解若已投保失能险，是否还需规划长照险？事实上，两者理赔标准不同，风险防御具互补性。

金管会虽然规定于2024年7月1日起停售「疾病失能险」，只剩「意外失能险」可售，但过去曾买过涵盖疾病和意外造成的失能险，保障效力仍在，不少民众认为，是否买过这类失能险，就不需要长照险呢？两者最大的差别在于「判定标准」，虽然都针对失去生活能力提供保障，但是理赔判定的标准完全不同，寿险业者认为，在风险规避的逻辑中，两者并非替代关系，而是互补关系。

从理赔标准来看，失能险是依据「失能等级表」（1至11级）判定，通常针对肢体缺失、关节缺失、脏器功能衰竭、感官功能丧失等生理状态进行一次性给付，其优点是只要符合等级即可理赔，不必判断是否需要他人长期照顾。

相比之下，长照险则是针对「生理功能障碍」或「认知功能障碍」进行动态判定，主要采用「巴氏量表（Barthel Index）」或「临床失智量表（CDR）」，例如，被保险人必须符合「进食、移位、如厕、更衣、沐浴、平地行动」这六项中的三项（含）以上出现障碍，或依临床失智量表被评估达中度（含）以上者，才符合长照险理赔的条件，填补了部分四肢健全，但因病造成行动困难、无法自理生活或失智症患者的保障缺口。

因应未来可能发生的长照风险，寿险业者针对不同预算与需求者推出多元长照保单。新光人寿近期推出的「Go依靠」长照险，主打保费亲民，协助年轻及预算有限的小资族群长照防护网，以30岁男性为例，若投保20年期、保额1万元，年缴保费仅数千元，并提供最高12次的分期保险金给付，精准切中小资族填补长照保障缺口的痛点。

南山人寿推出的「溢路相守2」则提供平准与降阶两种费率选择，分期保险金更导入「抗通膨」设计，按给付次数单利2%增加，最高给付15次。

另外，国泰人寿的「安心守护A型」外溢型长照险则进一步提供「实物给付」选择，保户可以选择长照分期保险金或申请专业的长照分期服务，将保险从金钱给付延伸至实际的照护资源支援。