单身族的退休规划，往往更能以自己的需求为出发点，无论旅行、培养兴趣或选择理想住所，都希望延续工作时的生活品质。然而，少了配偶共同分担生活与照顾责任，更应提前思考：退休后收入从哪里来、生病时如何支付医疗费、当体力与健康大不如前，是否仍有能力选择自己想要的生活？因此建议民众可从三个面向著手。

从服务单身客户的经验来看，退休准备不能只看资产总额，也要安排资金的用途与可支应的时间。透过保单规划，可分别从退休生活费、高龄医疗保障及补充现金流三个面向著手。

第一，具生存金给付的保单，衔接退休生活费。工作期间有薪资收入，可在负担能力内提早规划，选择符合退休时程的商品，于约定年龄开始定期领取生存金，补充退休后的收入缺口。重点在于「需要用钱时，有相应的给付」，不必一味追求及早领取。

规划前应先估算退休生活支出，扣除劳保、劳退等预期收入，再决定所需额度，并确认给付期间是否符合需求。以富邦人寿具生存金给付的分红保单为例，可兼顾寿险保障与退休现金流，并有机会透过非保证的红利分配，为退休生活增添财务余裕。

第二，终身型实支实付医疗险，补足高龄保障缺口。单身族若遇到疾病，医疗支出可能直接排挤生活费，因此有必要将医疗准备与日常开销分开安排。尤其既有医疗险若有保障年龄上限，更应趁健康状况良好时，检视是否需要补强晚年保障。

部分商品在约定年龄前仅能提供住院日额或手术给付，等达到约定年龄时才启动实支实付，可用来衔接原有保障，投保时须确认启动年龄、给付项目、各项限额与总限额，并非所有医疗支出都能理赔，也应衡量长期保费负担。

第三，具配息机制的投资型保单，作为补充现金流的选项。对已有基本保障、备妥紧急预备金，且有余裕资金的单身族，可依风险承受度评估配置。但要注意的是，配息不等于报酬，也要考量投资波动造成的本金亏损，以及汇率等风险，不宜作为唯一的退休收入来源。

保单配置应先顾好基本生活与医疗需求，再考虑提升生活品质的安排。有尊严的退休，是需要治疗时能安心就医、需要照顾时有能力安排，也能继续享受兴趣与旅行。提早为不同需求准备资金，才能将晚年的选择权留在自己手上。

（本文由富邦人寿屏丰通讯处处经理陈靖文提供，记者戴玉翔采访整理）