癌症已连续多年位居国人十大死因之首，但男性、女性因生理构造、荷尔蒙及生活习惯不同，好发癌症也有所差异。富邦人寿富亮通讯处处经理邱煌元表示，癌症保障最大的价值，是让患者面临疾病时仍能保有治疗的选择权，除了基本癌症保障，也要依男女不同风险「对症下药」，精准使用有限的保费。

根据卫福部国健署癌症登记资料，除了肺癌、大肠癌等常见的癌症，乳癌长年位居女性癌症发生率首位，摄护腺癌则已跃升为男性发生率第三高的癌症。意味著，面对同样的癌症风险，男女需要留意的重点大不相同。

而随著年龄增长，男女面临的健康风险也不同，女性常见骨盆底功能退化、尿失禁等问题，男性则须留意摄护腺相关疾病及手术需求。这些风险虽非癌症，却同样可能影响生活品质，也反映健康保障不应聚焦单一疾病。

因此，邱煌元强调，规划癌症险时，除了「男女」这项筛选条件，还得综合年龄、生活习惯及既有保障，找出真正需要补强的缺口。

然而，以往癌症险多采通用型设计，男女适用相同保障内容，风险评估也采一致标准。随著民众健康风险与保障需求日趋多元，市场近年也逐渐朝差异化及精准化保障方向发展，推出男女专属癌症保障商品。

不仅保障需求出现变化，癌症治疗环境本身也与过去大不相同。除了传统手术、化疗及放射线治疗，标靶药物、免疫治疗等新疗法逐渐普及，朝个人化、精准化发展。邱煌元指出，不少民众最大的迷思是「我以前已经买过癌症险」，认为所有癌症保障皆适用，实则不然。

他表示，癌症险可从功能上简单区分为「一次给付型」与「疗程型」。早期不少保单偏重疗程型保障，依住院、手术或特定治疗项目给付；但现在部分治疗不一定需要长时间住院，因此除了既有疗程型保障，也要检视是否有足够的一次给付保障，在符合保单约定条件时，取得一笔可灵活运用的资金。

「这笔钱不只是拿来付医药费，癌症保障最好建立『专款专用』的观念，」邱煌元说，罹癌后另一个经常被低估的风险是「收入中断」，即使暂时不能工作，仍要继续支付房贷、水电、保费与一家人的生活费。如果原本打算拿来退休、投资或准备子女教育的资产，全数挪到治疗，等于一场疾病打乱另一项人生财务目标。

至于一次给付要准备多少，邱煌元认为不能用单一金额套用所有人，可从「两年不能工作」的情境回推。假设年收入100万元，两年的收入缺口就可能达200万元；若每月收入5万元，一年约60万元，两年则约120万元，再依家庭固定支出、存款及既有保障增减，才能较贴近个人实际需求。

在不同人生阶段，癌症保障重点也有差异。邱煌元建议，30岁可先建立基础保障，把一次给付型癌症险与实支实付医疗险纳入规划，前者主要因应罹癌后的收入中断与资金需求，后者则补足符合保单约定的医疗支出。

到了40岁，收入通常较30岁提高，但房贷、子女与家庭责任也同步增加，此时就要重新检视过去购买的额度。例如30岁时受限于预算，一次给付只有50万元，到了40岁可能已不足以支应家庭所需，因此要把收入中断及家庭责任一起纳入考量，适时补足缺口。

50岁之后，除了检视癌症与医疗保障，还应注意过去购买的保单是否能因应现今治疗方式，并开始把长期照顾风险放入整体规划。邱煌元说，保险不是「买一次就一辈子不用管」，就像手机、汽车都需要更新，随著医疗技术、收入及家庭责任改变，保单同样需要定期健检。

邱煌元曾遇过一名客户，罹癌前已经准备完整的一次给付与医疗保障，确诊后取得500万元一次给付保险金，让他能暂时离开工作、专心治疗，不必在第一时间为生活费与医疗费烦恼，两年后病情稳定，也重新回到职场。

另一名客户的孩子则仅有30万元一次给付保障，三个月内资金便用完，后续只能仰赖原有医疗保障，家庭也因此承受沉重的经济压力。这段经历让邱煌元印象深刻，他认为癌症保障真正要解决的，不只是「有没有钱理赔」，而是当治疗选择出现在眼前时，患者有没有足够的经济条件支应。

其实，没有人希望真的用到癌症险保障，但与其等确诊后才发现保障不足，更应趁健康时，定期检视保单，依性别、年龄、收入及家庭责任补足缺口。癌症保障准备得愈完整，真正面对疾病时，才有更多余裕接受完整治疗。