癌症治疗技术不断进步，标靶治疗、免疫疗法及质子治疗等新兴疗法，让患者拥有更多治疗选择，却也可能伴随较高的自费支出。富邦人寿高睿通讯处处经理李贞仪表示，近年癌症治疗朝向精准医疗发展，许多疗程可透过门诊完成，传统以住院给付为主的保单未必足以支应相关费用；面对癌症，她建议民众检视「一次给付型癌症险」保障是否足够，再依需求补强精准治疗保障，提高财务弹性。

李贞仪表示，早期癌症险多以住院、手术及特定疗程定额给付为主，部分实支实付医疗险也设有住院相关理赔条件。然而，随著门诊治疗增加，若保户仍只依赖过去的保障，可能出现实际医疗支出与理赔金额不符的情况，因此有必要重新检视保单是否涵盖门诊癌症治疗及新兴疗法。

她分享，一名2023年罹患结肠癌的客户，接受标靶治疗前会进行基因检测，后续也定期追踪治疗效果。这类检测与治疗方式，凸显现代癌症医疗已不再只是住院、手术及化疗，患者可能需要多次门诊治疗及额外检查，相关费用也成为新的保障需求。

那么，有关癌症的保障，该如何全盘规划？李贞仪说，不论年龄或收入高低，都应重视一次给付型癌症险。相较于依特定医疗项目理赔的疗程型保单，一次给付型癌症险在符合契约约定的理赔条件后，可提供一笔资金，让患者依实际需求安排自费治疗、照护及生活支出，保有较大的运用弹性。

特别是预算有限的小资族，李贞仪认为，可优先评估一次给付型癌症保障，待经济能力提高后，再逐步补强标靶治疗、免疫治疗等精准医疗的保障，并搭配实支实付医疗险，降低医疗费用对家庭财务的冲击。

李贞仪分享，曾有一名客户在生产后，由先生协助规划医疗保障，当时除了重大伤病险，也投保一次给付型癌症险。没想到投保约四个月后，确诊第四期大肠癌。由于癌症险已符合当时保单约定的90天等待期，可以申请相关理赔，保险金也协助支应标靶治疗自费支出及住院看护费，减轻育儿与医疗的双重经济压力。

她也提醒，癌症险、重大伤病险等商品的等待期及理赔条件各异，并非投保后立即就能获得所有保障。民众除了比较保费与保额，也应确认等待期、癌症定义、给付条件，以及门诊治疗和自费医疗项目的保障范围。

此外，不少民众认为已有全民健保，就不必额外购买商业医疗保险。李贞仪说，健保是重要的基本医疗保障，但部分新兴疗法、自费药物、病房差额及照护费用，仍可能需要患者自行负担，商业保险则可依契约提供额外的财务支持。

李贞仪回忆，七、八年前曾建议一名约60岁的客户补强癌症及医疗保障，但对方希望把积蓄留给子孙，认为有健保就足够。后来这名客户罹患大肠癌，治疗期间因不愿动用原本准备留给家人的积蓄，对自费医疗、病房及看护支出格外犹豫，最终确诊不到两年便离世了。

「客户的女儿事后曾向我感叹，自己真正想要的不是母亲留下多少钱，而是希望母亲能陪伴家人更久。」李贞仪说，这段经历让她深刻体会，医疗保障的价值不只是理赔金额，更在于患者面对疾病时，能否保有选择治疗方式及维持生活品质的余裕。

李贞仪建议，民众至少每年检视一次保单，尤其结婚、生子、收入改变或准备退休时，更应重新评估医疗保障是否符合现阶段需求。随著癌症治疗技术不断进步，保障规划也应与时俱进，让患者在面对疾病时，能将更多心力放在治疗与复原，而不是为医疗费用烦恼。